Blogg
Magnus Bromark
Kategori. Privatekonomi

Resumé våren 2017

Denna blogg blir lite blandad. Jag antar att de flesta redan är på semester och jag tänkte ansluta till den skaran till helgen. Jag hoppas du tagit till dig av bloggarna under våren. Då har du till exempel:

  • Skaffat Swish (liksom 5,5 miljoner andra svenskar) för smidiga betalningar.
  • Installerat mobilbanken (inklusive mobilt bank-ID) för många smarta lösningar.
  • Börjat spara vettigt till pensionen. Du kanske också gjort en analys över rimligt utfall av pensionen.
  • Startat ett buffertsparande så att årets semester inte går på kredit. Målet är två månadslöner i buffert.
  • Betalat resan med ditt kreditkort där du sett till att du har en bra kreditlimit för att behålla din handlingsfrihet.
  • Kollat över ditt försäkringsskydd;
    • Bil, villa, hem, fritidshus med rätt (och kanske inte billigaste) försäkring.
    • Olycksfalls-, arbetslöshets-, sjuk- och livförsäkring för att inte behöva tvär ändra ditt liv ifall något oförutsett händer (det är sällan man kan förutse sjukdom eller olyckor).
  • Om du har lånat pengar har du frågat runt och fått ett bra lån där räntan inte är tvåsiffrig och där amorteringen gör att du vet när du är klar med lånet.
  • Du har tittat över eventuella huslån och börjat fundera om det snart är dags att binda delar av lånet. De flesta prognoser pekar på högre räntor även om det inte verkar ske med racerfart.

Är det ”check” på dessa punkter kan du nog passa på att njuta av sommaren. Jag läste vad underbara Christina Stielli påpekade: ”Gör ingenting de första dagarna på semestern”. Jag vet att det inte brukar funka så bra för mig med den taktiken men kanske går det bättre för dig. Trevlig sommar!//Magnus

Pension i huset :-)

En variant av pensionssparande är att använda den otroliga värdeökningen som de flesta som har hus i ”våra” kommuner har haft. Prisstegringarna har varit ganska stabila i snart 20 år och betydligt större än vad andra ”vanliga” placeringar mäktat med. Jag tänker då på i första hand på aktiebörser och räntemarknader. Därmed har många ett stort övervärde i huset man bor i. ”Det är min pension!”

Är det verkligen en vettig tanke?

För att få ett Nja:

  • Övervärdet beror främst på låg belåning.
  • Huset är i bra skick där inga stora reparationsbehov finns på ganska många år.

Kommentar: Det kanske inte blir guldkant men genom att kostnaderna är låga kan det fungera att leva på 60-65% av slutlönen. Att låna nya pengar med låg löpande inkomst är inte så lätt som tidigare. Få banker lånar ut på detta sätt oavsett värdet på villan. Det finns de som lånar ut mot värdet men då är räntan ofta betydligt högre.Att sälja huset och använda vinsten som pension. Med dagens värden blir det mycket pengar över. Skatten är dessutom hanterbar. Det finns ett par problemställningar:

  • Du måste hitta ett annat boende som inte snabbt äter upp vinsten.
  • Din känsla för ditt hem. Är det så lätt att sälja det egentligen?

Kommentar: Du kanske tänker dig att hyra ett nytt boende. Kom ihåg att hyresnivåerna är relativt höga vilket snabbt äter upp en låg pension. Jag har mött flera som ändrar sig när livet går från arbete till 100% fritid. Då ser man ofta den saken i ett annat perspektiv.

Min rekommendation kvarstår: Se över din situation – Börja agera. Det är egentligen i princip aldrig för sent!

Hörs om en vecka!

Magnus

 

 

Jag är 1,5 av 10!

sandL

Mystisk rubrik men enligt en större undersökning är 85% av svenskarna inte speciellt roade av att fundera på pensionen. Hela 20% sticker helt huvudet
i sanden och öppnar inte sitt orangea kuvert eller söker via min pension.se. Drygt halva befolkningen tycker att det är svårt eller tråkigt så de lägger inget ”krut” på att göra något mer och ungefär 15% fastnar på hur man egentligen ska placera. Uppenbarligen är det bara 15% som är som jag, det vill säga som tycker detta är intressant och kul. Vi som dagligen jobbar med det måste ju vara bes ynnerligt besynnerliga, eller hur?

Är det smart att strunta i att lägga krut på pensionsfrågan?

Naturligtvis är svaret NEJ. De allra flesta får ut någonstans kring 50-60% av sin slutlön om man inte gör något. Genom att räntorna nu är så låga viktar det slutliga resultatet snarare nedåt än uppåt, för det mesta av dina pensionspengar är ju placerade i säkra och räntebärande placeringar. Där blir det inte mycket avkastning just nu…

Vad är rimligt att önska sig i pension då?

Det är naturligtvis upp till var och en att besluta. Jag känner att 80% av slutlönen kan vara ett mål. För att nå dit finns bara ett sätt; Du måste spara undan pengar och det enklaste är att göra det månadsvis.

Hur mycket blir de 20% då?

Hur mycket per månad är 20%? Säg att du får en slutlön på 30.000 kronor före skatt. Då får du med 30% skatt ut 21.000 kronor. Med justeringen ovan får du ungefär 4.000 kronor mindre per månad att röra dig med. Är det tillräckligt? Det kan bara du svara på. Räknar du detta på ett år blir det alltså 48.000 kronor. Lite otäckt är det…

Vågar du läsa nästa vecka? Jag tänker i alla fall skriva! Magnus

Några sista råd…

Så här när ljuset påstås komma tillbaka dag för dag och när julen närmar sig kommer här årets sista blogg. Nästa vecka blir det skidspår i härliga Härjedalen. Längtar galet mycket och är definitivt mycket – mycket skidnödig!
Här kommer några sista råd inför 2017
– Skuldsätt dig med omdöme.
– Månadsspara både på kort och lång sikt. Komihåg 2, 10, 50, 75.
– Kolla igenom din pension. Räcker ditt sparande?
– Kolla igenom ditt försäkringsskydd. Det gäller både din person (sjuk-, arbetslöshet- mm) och dina saker (bil, hem fritidshus). Gör en övning typ ”Vad händer om?”
– Skaffa dig ett bankkort och ett kreditkort med kreditlimit för oförutsedda utgifter samt ett bra försäkringsskydd om du tänker resa.
– Skaffa dig en överblick om digitala banktjänster. Ett ”måste” är att skaffa mobilt bank-ID, Swish och mobilbanken. Våga prova dig fram bland tjänsterna och var vaken för nyheter. För nyheterna kommer, var så säker.
– Fundera över ditt beroende av kontanter. Färre och färre är beroende och servicen riskerar att bli sämre inom ganska kort tidshorisont.
Andra allmänna råd inför nästa år kan väl vara att äta och dricka vettigt, ta hand om dina närmaste, hata inte och var lite juste mot dig själv.

God Jul & Gott Nytt År!
Magnus

Under attack!

Dagens Industri gav i onsdags ut en bilaga som hette just så. ”Bankerna under attack”. Visst är det så och det mesta är ganska välkänt vid det här laget. Det digitala ökar med stormsteg. Större delen av vår kundkrets har både telefon-, internet- OCH mobilbank. De flesta älskar sin mobilbank och har gett den betyg 9+ av 10 möjliga. Det är ju högre än vad man ger bankerna i genomsnitt. Där pendlar betygen mellan 6 – 7,5.

 

Trenderna är tydliga: Fler och fler vill göra själv, vill konversera via ”tangenter” (mejl, chatt, SMS), färre vill ringa, färre besöker bankerna och kontantefterfrågan minskar tydligt. Slutsatsen att folk helt slutar att besöka banken är nog lite överdriven, men det finns forskning som visar att 25% av de som idag blir egna bankkunder (alltså födda under 1998) kommer endast besöka banken en gång. Fortfarande måste alla bankkunder legitimera sig för att få tillgång till bankens tjänster.

 

Samtidigt finns mycket forskning som visar på att vi inte är fullt så rationella och att det personliga mötet fortfarande är giltigt och gångbart. Vi behöver träffa en annan person som vi har förtroende för och tillsammans gå igenom för att kunna fatta rätt beslut. Dessutom finns de (tro det om ni vill 🙂 ) som tycker att bank är tråkigt och därför inte orkar bry sig. Rådgivaren fixar detta tråkiga så man kan ägna sig åt roligare saker.

 

Vad ska man tro på? Min känsla är att det inte kommer att vara helt och hållet antingen eller, utan bägge varianterna kommer att finnas ytterligare en tid. Trenderna kommer troligtvis att förstärkas men det personliga mötet är sannolikt modernt även för kommande generationer, om än inte lika tydligt som nu.

 

Hur länge finns kontanterna kvar då? Minskningen går ganska fort nu. Svaret är väl att ingen vet säkert!

 

Trevlig försommarhelg!

Magnus

Spara till barnen?

Idag ska jag berätta om en undersökning som gjorts på uppdrag av Swedbank och Sparbankerna. Där framgår att det är vanligt att föräldrar sparar till sina barn. Hela 84 % av föräldrar till barn i åldrarna 10-17 år sparar i någon form långsiktigt till sitt barn.

 

Hur sparar de då?

Fonder är den vanligaste sparformen, nästan 8 av 10 barn har ett fondsparande. Stockholms föräldrar satsar mer på aktier och framförallt på sparande som kan ge förtur till ett boende. Jag tycker att det låter rätt naturligt. Boende är en svår och trång sektor i vår huvudstad. Ska man spara på lång sikt är upplägget med månadssparande och med relativt hög aktievikt oftast att föredra. OBS, detta ska inte klassificeras som rådgivning. Ni bör först tala med er rådgivare.

 

Sparkapitalets storlek är i många fall också ganska stort, i genomsnitt runt 65 000 kronor för barn i åldern 10-17 år. De flesta väljer att ha en löpande sparlösning där insättningar görs regelbundet, till exempel ett månadssparande. I normalfallet görs de första avsättningarna när barnen är i lågstadieåldern eller tidigare. Redan i 10-årsåldern har nästan fyra av fem föräldrar, eller släktningar, avsatt pengar i någon form. Med ett regelbundet sparande ökar sparkapitalet med barnens ålder. Ett typiskt sparkapital för en 10-åring är 30 000 kr och ökar sedan till 45 000 kr för en typisk 17-åring, vars föräldrar regelbundet avsätter pengar för barnets räkning.

 

Jag tycker detta låter jättebra.

Barnen får en lugnare och kanske mer harmonisk start in i vuxenlivet om de har lite pengar att röra sig med. En sak är säker, när de flyttar hemifrån rinner det iväg en hel del pengar. Jag har två flickor som flyttat och som naturligtvis vill ”pynta” sina hem och liv så fort det är möjligt. Möjligheten ökar definitivt med egna pengar. Sen får man som förälder ta att försöka vara specialist på bilköp eller hästköp när de ringer och ber om råd. Men den smällen får man ta. 🙂

 

Tillbaka om en vecka!

/Magnus

Mer om husköp

Jag har ju i ett tidigare blogginlägg skrivit om belåningsgrad och att man får låna på olika sätt, beroende på belåningsgrad. Detta mått består ju utav två delar: Den första är summan du vill låna och den andra är hur mycket huset är värt vid en normal avyttring. Första delen är ju rätt lätt att förstå, men vad betyder egentligen den andra delen; värde vid normal avyttring?!?!

 

Bryter man upp meningen, ska detta värde representera det mest troliga värdet av en försäljning som görs i ett normalt marknadsläge (dvs ingen börskris, politisk oro, extrema räntor) och i en normaliserad fas (dvs inga bakomliggande ekonomiska svårigheter för säljaren, panik pga flytt etc). Då är det en normal avyttring 🙂

 

Verktygen för att värdera privatbostäder är för sig eller tillsammans:

  • ett databaserat program som visar vad andra hus i närområdet blivit avyttrad för
  • mäklaren som säljer huset
  • mäklaren som banken anlitar
  • banktjänstemannen med lång erfarenhet
  • värderingsman

 

Som du kanske redan förstår är värdering av en privatbostad inte att jämställa med matematik. Det finns alltid olika synsätt som ofta krockar. Dataprogrammet kan ha svårt att fastställa värdet genom att till exempel få hus har sålts i området, att husen i området är mycket skiftande osv. Mäklaren som säljer kan ha incitament att sälja för ett högre pris, banktjänstemannen kan vara erfaren totalt sett men sakna lokal kännedom.

 

Att fastställa ett värde är därför lättare på orter eller områden där många villor eller bostadsrätter omsätts och där det finns en god framtidstro. Jag jobbade 10 år i Norr- och Västerbotten, där det var extrema skillnader på värdet mellan till exempel Umeå och Åsele, på grund av skiftande efterfrågan och framtidstro. På våra breddgrader finns inte samma extrema skillnader även om skillnader definitivt även finns här. Jag brukar beskriva fenomenet som ”husets likviditetet” alltså hur svårt / lätt det är att sälja huset oavsett konjunktur.

 

Kommer värdet att öka? Vi har under många år sett en tydlig ökning av priserna för både villor och bostadsrätter i vårt område. På senare tid har den låga räntan varit pådrivande. Nu kan ju räntan rimligtvis inte bli så mycket lägre, så nu krävs det ytterligare plusfaktorer för att priserna ska fortsätta att stiga. Ser man på lite längre sikt bör priserna hålla sig på en hög nivå i ”våra” kommuner, då inflyttningen beräknas hålla i sig under de närmsta 30 åren.

 

/Magnus

 

Mer kalkyler!!

Här kommer nästa bidrag till det kalkylunderlag som vi banker använder för att resonera med er, (kunderna alltså), för att hamna på rätt skuldnivå.

 

Det återstår två ”detaljer” att gå igenom sedan förra blogginlägget, nämligen schablonkostnad för drift per hushåll, samt kvar att leva på, också det per hushåll.

 

Schablonkostnaden för drift beräknas utifrån tidigare beräkningar på vad det faktiskt kostat historiskt. Alla banker har liknande uppställningar, men beloppen kan variera. Avrundade belopp nedan:

 

  • Driftkostnad för villa beräknas till 45.000:-/år.
  • Driftkostnad för fritidshus beräknas till 16.000:-/år.
  • Driftkostnad för bostadsrätt beräknas till 9.000:-/år. Obs, sedan tillkommer ju månadsavgiften till föreningen (den som många brukar benämna som hyra).

 

”Kvar att leva på” är en beräkning på hur mycket det kostar för en familj att leva ett någorlunda normalt liv. Här finns också lite olika nivåer. Alla banker har liknande, men kanske inte på kronan lika. Jag går igenom de vanligaste här med lite avrundande belopp:

 

  • Ensamstående vuxen ca 10.000:-/månad
  • För vuxet par ca 15.000:-/månad.
  • För varje barn ska tillägg göras med ca 3.500:-/månad.

 

I schablonkalkylen kvar att leva ingår alla andra kostnader som hushållet normalt sett har. Här ingår till exempel barnomsorg, bilkostnader, sjukvård, mat, kläder, fritidsysselsättning mm, mm. Uppgifterna hämtas från konsumentverket.

 

Som jag påtalade i förra inlägget är beloppen sannolikt inte exakt så här för någon, men nivåerna stämmer ganska bra på en större population.

 

Jag brukar ju komma med en rekommendation, och denna veckas blir: Var noga när du planerar att skuldsätta dig. Se till att du har lite marginal. Se till att du har skydd ifall du blir arbetslös eller sjuk. Prata med din rådgivare!

 

Ha en härlig vecka!!
/Magnus

 

 

Ska du köpa bostad?

Boendet är viktigt! Jag ska under några blogginlägg framöver försöka reda ut lite kring köp av bostad.

 

Hur väljer vi bostad?
Det är olika hur vi väljer. Om du trivs med att bo i lägenhet, köper du kanske en bostadsrätt. Där ingår man i en förening som man betalar en månatlig avgift till. Att säga att man betalar hyra i en bostadsrätt är alltså ”fel” om man ska vara noga. Teoretiskt sett ingår du i ett sammanhang (föreningen), som kan vara mycket trevlig med gemensamma tillställningar, men också tvärtom med grannar som bråkar om luddet i torktumlaren!

 

Om du i stället föredrar att inte ha grannarna för tätt inpå blir det intressantare att titta på hus, eller varför inte parhus och radhus som båda är exempel på mellanting. Hur du till sist väljer har förstås många orsaker. Det kan finnas ett visst område du trivs i. Eller du kanske vill ha kompisar, skolor eller affärer på bekvämt avstånd. Ett stort trädgårdsintresse gör att ett hus med stor tomt känns lockande – och vice versa. Allt fler av oss har börjat jobba hemifrån, och det är också något som kan påverka valet av bostad. Du kanske har börjat med familjebildning, där till exempel ett barn finns i verkligheten och ytterligare något/några endast finns i tankarna.

 

Likviditeten och ekonomin

En parameter som jag har lärt mig uppskatta är husets likviditet, alltså hur lätt eller svårt är det att avyttra ifall livet inte blir som man tänkt sig. Det kan till exempel handla om nya familje- eller arbetsförhållanden. Då är det bra att tänka på om huset har förutsättningar att intressera andra. En nackdel med detta tankesätt är att huset kan vara ”lite dyrare” vid inköpet.

 

När du har skannat av vad för slags boende du kan tänka dig, är det dags att fundera över ekonomin. Här måste du tänka både på köpet och på de löpande kostnaderna. På banken har vi ett bra system för att räkna ut schablonkostnad (alltså en fingerad men trolig kostnad), för det löpande. Det är inte alltid som den kalkyl säljaren visar upp, stämmer för dig. Då kan schablonkalkylen vara en bra vägledning.

 

I nästa blogginlägg kommer jag att gå vidare in på köp av bostad och hur man kan tänka gällande amortering och schablonberäkning.

 

024

Slutligen kan vi konstatera att sommaren är tillbaka. Igår kväll när vi åt middag märkte jag att antalet flugor och getingar hade ökat dramatiskt. ”Kul med lite sällskap” sa jag till min familj. Ett inte alltför uppskattat skämt…

 

På ”återseende” nästa vecka!

 

/Magnus

Tillbaka efter semestern

Efter en rätt skön sommar med bilsemester, inlines, golf med familjen, tennisvecka och målning av hus känns det faktiskt rätt skönt att vara tillbaka.
Det rör sig i min familj då Sara snart flyttar till Umeå och Emma har fått ny lägenhet i Uppsala. Hon ska dessutom bli sambo. Det ger lite perspektiv på sin egen ålder då inga barn bor ”hemma” och nästa steg i livet kan vara att bli morfar…

 

Jag har funderat lite över sommaren, vad man egentligen ska ta upp i nästa blogginlägg. Jag har ju haft en hel del kring sparande, pension och trygghet. Jag tänkte då skriva några inlägg om att köpa hus och vad som följer med detta. När jag tänkt färdigt brakar det till på börsen. Nu när oron för Grekland temporärt (??) är nere på en hyggligt behagligt nivå, flyttar sig oron till Kina i stället. Hur står det till där egentligen?

 

Fakta säger att tillväxten fortfarande är hög ur ett världsperspektiv, men lägre än på 15 år. Fakta är att valutan devalverats tre gånger den senaste veckan. Börserna har drivit söderut och valutor som anses säkra i länder som känns säkra, får nya och stora flöden. Således har mycket pengar flutit till USA och till Tyskland. Här hemma har börsen skakat till ordentligt där Kinaberoende företag typ Assa Abloy  och Alfa Laval, fått ta den största smällen.

 

Hur ska man tänka? Jag kan börja som man brukar sluta: Det är svårt att säga generellt.

 

Jag har kollat runt på lite olika ställen och det spretar en del bland tipsen. Kinas ekonomiska situation har ju varit stadigt uppåtgående under de senaste 10-15 åren. Dock finns många som varit tveksamma till redovisningen, som inte anses helt tillförlitlig. Även kommunikationen kring redovisningen har ibland varit svårtydd. Analytikerna försöker nu tolka de olika signaler som ges. Dels att devalveringarna var för sig var relativt små men upprepades med korta mellanrum (är ledningen oenig?), dessutom att de följdes av uttalanden om att marknadsanpassa den kinesiska valutan (vad innebär det?). Risken är uppenbar att marknaden kortsiktigt överreagerar, men samtidigt att detta kan vara en start på en tid med mer normal tillväxt.

 

Min rekommendation är att vara vaksam, att löpande söka information och kontakta din rådgivare som ofta har mer information om situationen.

 

Så gick det med planeringen om att gå igenom fastighetsköp. Nåja, det kommer nya veckor 🙂

 

/Magnus

 

Senaste inläggen.
Tillbaka! 15 Aug