Blogg
Magnus Bromark
Kategori. Pension

Nya löften?

”Att ge löften är inte svårt – att hålla dem är det svåra”, sa ofta min mamma. Man kan lura sig själv ett tag men verkligheten kommer oftast ikapp. Nu är det 2017 och vi på Sparbanken kommer att informera mycket om saker som ofta skjuts upp. Lite finansiell omtanke, helt enkelt.

Vilka är då mina löften i bloggen för 2017?

  1. Vad ska du leva på ”after work”? Det vill säga; Hur ser ditt sparande ut i allmänhet och Hur ser din pensionsplanering ut i synnerhet? Jättetråkigt att tänka på när man är 25, 35 eller 45 år. När man är 55 börjar det brännas och det är ju svårt att få ihop en vettig pension på 10 års sparande. Jag kommer att fokusera relativt mycket på detta under januari och februari. Tips hur du kan tänka utlovas.
  2. Är du kvar i ”gammal värld”? I detta fall betyder det vår värld och då till exempel användning av kontanter v/s användning av mobilbank och alla de nya digitala tjänsterna. Det går inte idag att garantera att kontanter faktiskt kommer att finnas kvar på samma sätt som idag. Efterfrågan minskar samtidigt som kostnaderna för att distribuera ökar. Här blir det tips om mycket av det nya som bara blir bättre och bättre.
  3. Klarar du dig? Många har idag en skuldsättning som inte skulle fungera om räntorna tar sig tillbaka till en mer ”normal” nivå, vad som nu är normalt? Dessutom saknar många ett bra skydd om det ”där” händer. Vad händer om du eller någon i din närhet blir sjuk, skadar sig, blir arbetslös eller avlider? Här kommer tips kring lånenivåer, sätt att låna och en hel drös kring försäkringsskydd.

Jag gissar att det även kommer att handla om ny statistik, om Ung Företagsamhet, rörelser i räntor, valutor och aktier samt lite annat som spanas in efter vägen. Du har chans att avgöra om jag håller mina löften under året. Mitt mål är att klara en blogg per vecka exklusive sommarsemester.

Nu kör vi 2017!! Magnus

Värdefullt eller värdelöst vetande?

Jag läser ett pressmeddelande från Swedbank: ”Majoriteten saknar kunskap om sin framtida pension”. Dessutom framgår det att cirka 30% kommer att få svårt att leva på sin pension.

 

Jag ser programmet Kalla Fakta på TV4: Där lurar 20-åringar till sig pensionssparande från svenska konsumenter på totalt 2,5 Mdr kronor under kort tid. Väldigt få verkar förstå och än mindre engagera sig.

 

Hur är det möjligt? Jovisst, pensionsplanering är inte det roligaste som finns men alla borde ju ändå förstå att det är viktigt. Att leva kostar, att leva gott kostar mer!

 

Idag finns ganska fiffiga program där man kan samla ihop och se hur läget ser ut. Gör man det i tid kommer uppoffringen nu inte behöva vara så stor. Gör man det senare kan man ändå rädda en del. De flesta vill ju ”leva länge och dö ung” alltså hålla kvar i att leva gott även som pensionär och då kommer det att behövas pengar. Visst kan man satsa stenhårt på att amortera på lån men det är svårt att leva enbart på låg belåning. Det måste finnas en balans i ekonomin.

 

Rekommendationen är ganska lätt: Sätt av lite tid och gör analysen. Gör det gärna med en person som har tid, möjlighet och kunskap att hjälpa dig med att skapa en förändring. Varför inte en bankrådgivare? Skaffa dig åtminstone ett värdefullt vetande!

 

Sätt av tid! Gör det NU!

 

Skaffa dig en värdefull vecka!

Magnus

Du glömde väl inte??

Ibland är det lite tomt på idéer om vad man ska skriva. Denna vecka fick jag hjälp av Anne i Bålsta som sa; ”Skriv om att avdraget på IP är borta, så att folk inte sparar fel”. Tack Anne!

 

2015 var sista året du fick göra avdrag för privat pensionssparande. Från 2016 finns inget avdrag på privat pensionssparande (IP) och därmed finns det ingen som helst anledning att sätta in mer pengar där. Punkt.

 

Personligen har jag en hel del synpunkter på detta men dessa är ganska oväsentliga nu. Avdraget är borta, så det gäller att anpassa sig till det nya. Att spara långsiktigt och då till sin pension är lika viktigt nu som då. Jag känner då ingen 100 procentig säkerhet på att den vanliga pensionen faktiskt kommer att ge mig de möjligheter jag vill ha. Så rådet blir: Fortsätt sätt av och spara långsiktigt!

 

Hur kan man göra då?

Löneväxling kan vara ett bra alternativ. Löneväxling innebär att du växlar en del av din bruttolön mot extra premieinbetalningar till tjänstepensionen. För arbetsgivaren blir det som regel kostnadsneutralt eller till och med en positiv skillnad. En viktig skillnad är att sparandet inte blir privat, utan en del av din tjänstepension. Det är arbetsgivaren som beslutar om eventuell löneväxling, men det är vanligt på många företag.

 

Om regeringens budgetförslag klubbas höjs i praktiken marginalskatten nästa år. Jobbskatteavdraget sänks samtidigt som den nedre skiktgränsen för statlig skatt inte räknas upp. Löneväxling kan innebära att bruttolönen kommer under brytpunkterna och därmed ger lägre skatt.

 

Skattegynnat sparande

Det finns andra sätt att spara skattegynnat. På Investeringssparkonto (ISK), eller i kapitalförsäkring, baseras skatten om 30 procent på statslåneräntan. Det låga ränteläget innebär att den effektiva skatten blir mycket låg, även om regeringen föreslagit att schablonavkastningen på ISK och kapitalförsäkring höjs 2016. Här måste man ändå komma ihåg att ISK och kapitalförsäkring kan rekommenderas för investeringar där avkastningen antas överstiga schablonavkastningen. Det blir då främst aktiebaserade investeringar som gäller i dagsläget.

 

Förresten, du har väl inte glömt 2, 10, 75??? Jag kommer tillbaka om dem som en favorit i repris under våren. 🙂

 

Trevlig helg!
Magnus

Rätt trött på pensionssiffror!

Nu när orangea kuvertet skickas ut bubblar det av marknadsföring kring detta. Jag tror dels att det beror på att pensionsbolagen och bankerna tjänar pengar på att förvalta dina pengar, men det finns också en tydligt ärlig och sympatisk avsikt. Många kan få en rätt knaper tid som pensionär om man inte agerar, samtidigt som många kommer att leva relativt länge. Idag är många pigga upp till 85-90 år och de som föds idag beräknas kunna bli nära 100 år gamla. Att leva, förhoppningsvis med hälsan i behåll, i 20-30 år efter pensionering med knappa resurser känns ju inte kul direkt.

Vill du ha 50, 60 eller 80%?

Du kan räkna ungefär så här:
Pensionering vid 65 års ålder och med en lön på 30 000 kr i månaden före skatt .

  • Den statliga delen av de tre pensionsdelarna ger dig ungefär halva lönen i pension, 50%. Alltså ca 15 000 kr före skatt, allt över detta blir en bonus.
  • Har du avtalspension från din arbetsgivare kan du lägga till 10-15%. Du når således upp till mellan 60-65% av lönen i pension. Räknar man på en avtalspension på 15% blir det ytterligare 4 500 kr före skatt. Skillnaden efter skatt blir då ungefär 7 000 kr mindre per månad.
  • Sparar du lika mycket själv som din arbetsgivare sätter av hamnar du istället på en pension runt 80% av din lön vilket kanske känns lite mer rimligt att leva på under den tredje åldern?!

Visst, du kan säkert leva lite billigare när du inte jobbar. Du behöver kanske inte köpa nya kläder, kanske inget månadskort till bussen osv. men det är rätt stor skillnad ändå. Speciellt om du hade tänkt dig att resa och göra andra saker som du tycker om. Väldigt få saker är helt gratis tyvärr…

Jag har försökt att skriva ganska kort eftersom jag ständigt hör att man inte orkar ta till sig mer info om pensionen.
Det jag vill avsluta med är ändå: Bollen är din. Du bestämmer. Vill du ha 50, 60 eller 80%?

Du har väl inte glömt?

Detta tåls att upprepa då jag tycker att det är viktigt att du tar dina beslut med rätt bakgrund. Här har vi ett nytt år med delvis nya förutsättningar.

 

Nya regler för pensionssparande

 

Från och med 1 januari gäller att avdraget för privat sparande till pensionen har minskats från 12 000 kronor per år till endast 1 800 kronor per år. Från och med 2016 försvinner detta avdrag helt. Det innebär att du som sparar mer än 150 kronor per månad nu bör ändra detta. Allt annat är dumt! Det fina med regeln är ju att du får lägre skatt genom att du får dra av ditt sparande direkt på din bruttolön, men nu gäller det bara 1 800 kr i år. När du sedan väljer att ta ut ditt pensionsparande efter 55 år får du betala sedvanlig inkomstskatt. Sparar du mer än 1 800 kr under 2015 får du alltså skatta dessa pengar två gånger och det känns ju dumt. Eller hur?

 

Vad kan man göra istället?

 

Det är fortfarande lika viktigt ATT du sparar till din pension och det finns flera bra alternativ till ditt tidigare sparande.

  • Du kan spara i en Kapitalförsäkring och/eller på ett Investeringssparkonto vilket gör att du inte skattar vid uttaget på den eventuella värdestegring du fått.
  • Beroende på hur stor din inkomst är kan det vara värt att byta en del av din lön mot ett pensionssparande och göra en så kallad löneväxling.
  • Du kan spara i ett fritt sparande, då beskattas värdeuppgången vid uttag.

 

Alla har sin ”sanning” då vi alla har olika förutsättningar i vår ekonomi. Det krävs oftast en någorlunda individuell anpassning. Därför vill jag bara påminna dig om att jag tycker att du ska ta kontakt med din bank och resonera dig fram till vad som gäller för dig.

 

Hur har DU det?

Ja, hur har du det med tjänstepensionen?

Idag finns det arbetsgivare som inte betalar in tjänstepension. Enligt tidiningen Metro är det dessutom extra vanligt i vissa branscher. De räknar upp IT, media, reklam, frisörer och caféer. Jag vet inte om detta påstående är rätt men det jag vet är att om tjänstepensionen inte betalas in av din arbetsgivare kan det bli många fattiga år för dig när du går i pension. Ofta hänger inbetalning till tjänstepension ihop med ett kollektivavtal. I regel ska arbetsgivare som tecknat kollektivavtal betala in tjänstepension för dig. Fackförbundet Unionen beräknar att hälften av de företag som inte är anslutna till kollektivavtal betalar in via egna avtal och hälften gör det inte alls. Det är alltså viktigt att du kollar upp vad som gäller för dig.

Om du får tjänstepensionen inbetald bör du kolla upp var den sätts in, vilka avgifter du betalar, hur du kan följa placeringen och vilken risknivå din placerade tjänstepension har. Sätt detta som en parameter i ditt totala sparande.

Ni med bra minne kommer ihåg siffran 50. Den anger ett riktvärde i procent på hur mycket pension du får i förhållande till din lön om du inte pensionsparar på egen hand. Då ska man komma ihåg att tjänstepensionen är inräknad. Utan den sjunker naturligtvis summan relativt snabbt. Det är helt enkelt viktigt att kolla upp detta. Ta därefter kontakt med din bank och resonera kring hur din pensionsprognos ser ut.

Källor: Tidningen Metro 2014-11-13, Hemsidor bl.a. Unionen.se, handels.se, wikipedia.se

Budgeten och Nollränta…

Finns det något mer ospännande ord än höstbudget? Nu har den dock kommit och den innehåller en del förändringar som du kanske måste ta höjd för. För de allra flesta påverkas situationen ganska marginellt. För personer med ”vanliga löner” kommer det bli ganska små skillnader medan de med högre löner (i detta fall över 50 000 kr per månad) kommer att betala mer skatt. Som exempel får den med 55 000 kr i månadslön betala 80 kr mer i skatt per månad medan den som tjänar 90 000 kr får betala 1 120 kr mer. En ganska tvärställd upptrappning således.

Vilka är då vinnare? I pressen har pensionärer och ensamstående med underhållsstöd utpekats som vinnare och visst ligger det lite i detta påstående. Underhållsstödet höjs med 300 kr per månad och barn. Pensionärer får sänkt skatt vilket ger så kallade garantipensionärer mer kvar efter skatt samtidigt som bostadstillägget för pensionärer höjs. En garantipensionär som under 2015 får 8 100 kr per månad får 180 mindre i skatt per månad. Bostadstillägget kan ge ytterligare någon hundring.


Lite övrigt:

  • Regeringen föreslår att taket i arbetslöshetsförsäkringen höjs de 100 första dagarna från 18 700 till 25 000 kr per månad.
  • Punktskatten på tobak höjs. Cigaretter med 6% och snus med 12%.
  • Slopad skattereduktion för läxhjälp.
  • Gratis läkemedel för unga.
  • Slopad nedsättning av arbetsgivaravgift för unga (under 26 år).
  • Särskild löneskatt införs för personer över 65 år (dvs de som fortfarande jobbar).
  • Grundnivån i föräldrapenningen höjs.
  • Begränsad avdragsrätt för pensionssparande införs.

Det är alltså en hel del förändringar som genomförs här och nu. Det kan vara klokt att ta ett resonemang med din bankman. Speciellt gäller väl detta du som pensionssparar och är van med avdragsrätt upp till 12 000 kr per år samt du som ligger nära brytgräns för statlig skatt där till exempel löneväxling kan vara en god idé. Nu är vår parlamentariska situation så att vi ändå måste avvakta omröstningen. Jag kan tänka mig att det finns en del nervositet i riksdagskorridorerna just nu.


Nollränta!

Vad innebär det undrar du kanske? Jag har under mina trettio år i bankvärlden inte varit med om detta så helt säkert vet jag inte hur det kommer att påverka oss och omvärlden. Det känns på så sätt åtminstone mer spännande än budgetenJ. Jag vill heller inte skriva en alltför lång blogg så jag lovar att återkomma i nästa vecka. Då kanske vi också mer tydligt börjar skönja effekter i kommentarer och nivåer på valuta, börs och ränta.

Vill du ha mer än 50% av din lön i pension?

Jag har ju i tidigare inlägg uppmärksammat några tumregler. Jag har förklarat siffran 2 och siffran 10.

 
Siffran 2 avser ett riktmärke för storleken på buffert för oförutsedda utgifter. Vi menar att 2 månadslöner (brutto eller netto – välj själv) är en bra nivå på buffert för det oförutsedda på cirka ett års sikt.

 

Siffran 10 handlar om hur mycket som är lämpligt att spara av sin lön. Vi menar att 10 % av lönen (brutto eller netto – välj själv) är ett bra riktmärke på hur mycket man bör spara varje månad. Då inbegrips långsiktigt, kortsiktigt och mellanlångt sparande.

 

Nästa siffra är 50 och den är lite lurig. Den kan stå för flera saker men oftast handlar det om att räkna på hur stor vår pension från det allmänna systemet kommer att bli. Tyvärr kan du antaglien inte räkna med att få mer än 50% av din slutlön, kanske inte ens det! Visst kommer din lön sannolikt att stiga – speciellt om du har många år kvar till pension – men som riktvärde fungerar tankesättet. Siffran signalerar, tycker jag, att ett eget sparande är viktigt. Hur sparandet till pension sedan ska se ut är högst individuellt. Många vill att sparandet ska vara låst på olika sätt, något som tidigare skett inom IPS (individuellt pensionssparande) med avdragseffekt från inkomstskatt och inlåsning till och med 55 årsdagen. Nu förändras detta troligen from 2015. Kontakta din bankman för råd!

 

Siffran 50 kan också användas som riktvärde på skuldsättning. Ni kanske kommer ihåg Göran Perssons favoritcitat ”Den som är satt i skuld är inte fri!”. Han hade onekligen en poäng där. Vi använder också siffran 50 som ett riktvärde på högsta skuldsättning vid pensionstillfället. Då är riktvärdet hushållets skulder i jämförelse till den egna fastigheten/bostadsrättens värde. Sikta på att ha maximalt 50 % av ditt boende belånat när du går i pension. Då ökar din handlingsförmåga och därmed också frihet att infria dina drömmar.

Senaste inläggen.
Nya löften? 05 Jan
Spontanspar 22 Nov