Blogg
Magnus Bromark
Kategori. Pension

Jo det är allvar – Pensionsdrömmen kanske bara blir en dröm!

Vi har tillsammans med Swedbank och Sifo genomfört en större undersökning av vad svenskarna drömmer om när de blir pensionärer och jämfört med hur mycket pengar de förväntas ha då. Tyvärr ”rockar” det inte riktigt. Bland de yngre tror nästan 9 av 10 att pensionen inte kommer att räcka till och ser man till hela befolkningen är det fortfarande mer än hälften som inte tror att pensionen kommer att räcka till. Endast en fjärdedel tror att pensionen faktiskt kommer att räcka till normalt leverne och till de drömmar de har. Många uppger att de är villiga att jobba längre för att få drömmarna att slå in.

Här kommer sex tips att fundera kring:

  • Gå in på minpension.se och gör din egen koll. Prova med lite olika år för pensionering. Då vet du med större säkerhet vad som gäller för dig.
  • Det viktigaste för pensionen är att du arbetar. Helst heltid.
  • Kontrollera att din arbetsgivare betalar in tjänstepension för dig. Om inte bör du försöka förhandla fram en högre lön.
  • Att arbeta efter 65 år kan göra stor skillnad.
  • Starta ett privat pensionssparande. De flesta banker har en ”snurra” där man kan kolla hur mycket man behöver spara för att få drömmarna att slå in. Vi har vår egen version på vår hemsida.
  • Se över fonderna och fondernas avgifter. Det kan göra stor skillnad på sikt.

Naturligtvis kanske det enklaste är att du kontaktar din rådgivare på banken. Hen kan hjälpa dig med flera av punkterna ovan.

Ny blogg om en vecka (eller kanske tidigare?)

Magnus

Tillsammans

Pension i huset :-)

En variant av pensionssparande är att använda den otroliga värdeökningen som de flesta som har hus i ”våra” kommuner har haft. Prisstegringarna har varit ganska stabila i snart 20 år och betydligt större än vad andra ”vanliga” placeringar mäktat med. Jag tänker då på i första hand på aktiebörser och räntemarknader. Därmed har många ett stort övervärde i huset man bor i. ”Det är min pension!”

Är det verkligen en vettig tanke?

För att få ett Nja:

  • Övervärdet beror främst på låg belåning.
  • Huset är i bra skick där inga stora reparationsbehov finns på ganska många år.

Kommentar: Det kanske inte blir guldkant men genom att kostnaderna är låga kan det fungera att leva på 60-65% av slutlönen. Att låna nya pengar med låg löpande inkomst är inte så lätt som tidigare. Få banker lånar ut på detta sätt oavsett värdet på villan. Det finns de som lånar ut mot värdet men då är räntan ofta betydligt högre.Att sälja huset och använda vinsten som pension. Med dagens värden blir det mycket pengar över. Skatten är dessutom hanterbar. Det finns ett par problemställningar:

  • Du måste hitta ett annat boende som inte snabbt äter upp vinsten.
  • Din känsla för ditt hem. Är det så lätt att sälja det egentligen?

Kommentar: Du kanske tänker dig att hyra ett nytt boende. Kom ihåg att hyresnivåerna är relativt höga vilket snabbt äter upp en låg pension. Jag har mött flera som ändrar sig när livet går från arbete till 100% fritid. Då ser man ofta den saken i ett annat perspektiv.

Min rekommendation kvarstår: Se över din situation – Börja agera. Det är egentligen i princip aldrig för sent!

Hörs om en vecka!

Magnus

 

 

Den stora frågan: Hur mycket?

Om du äääääntligen tagit beslutet att;

  • Ja, jag ska spara till min pensionstid.
  • Ja, jag vill ha 80% av min slutlön som pension.
  • Jag vill ha denna nivå i 15 år.

Då finns det en kul och praktisk beräkningssnurra på vår hemsida. Jag gissar att de flesta banker har något liknande.
Där kan du leka med lite olika uppgifter. Du kan till exempel justera vilken avkastning du tror att din pensionsplacering
har, hur många år du vill ha pensionen från ditt eget sparande utbetalt etc. Naturligtvis är det många om och men i
kalkylen men du får ändå en ganska god vägledning. Här kommer några exempel. Kom ihåg att mina sista ord i
förra bloggen var: ”Lite otäckt är det…”

Ålder idag Började jobba Lön idag Pension av slutlön Avkastning på placering Du behöver preliminärt spara per månad
30 2007 30 000 80% 2,1% per år 1 500 kronor
40 1997 30 000 80% 2,1% per år 2 000 kronor
50 1987 30 000 80% 2,1% per år 5 000 kronor

 

Övrig förutsättning: Du vill ha pensionsnivån i 15 år och saknar övrigt sparande.

Är någon i exemplet du?

Är svaret ja så kanske det är dags att göra slag i saken. Prata med din rådgivare – sätt igång!

Nästa vecka: ”Nej inte jag. Jag har pensionen säkrad via prisstegringen på huset. Jag har ett stort övervärde där!”

Hänger du på? Jag tänker fortsätta skriva.

Magnus

 

Jag är 1,5 av 10!

sandL

Mystisk rubrik men enligt en större undersökning är 85% av svenskarna inte speciellt roade av att fundera på pensionen. Hela 20% sticker helt huvudet
i sanden och öppnar inte sitt orangea kuvert eller söker via min pension.se. Drygt halva befolkningen tycker att det är svårt eller tråkigt så de lägger inget ”krut” på att göra något mer och ungefär 15% fastnar på hur man egentligen ska placera. Uppenbarligen är det bara 15% som är som jag, det vill säga som tycker detta är intressant och kul. Vi som dagligen jobbar med det måste ju vara bes ynnerligt besynnerliga, eller hur?

Är det smart att strunta i att lägga krut på pensionsfrågan?

Naturligtvis är svaret NEJ. De allra flesta får ut någonstans kring 50-60% av sin slutlön om man inte gör något. Genom att räntorna nu är så låga viktar det slutliga resultatet snarare nedåt än uppåt, för det mesta av dina pensionspengar är ju placerade i säkra och räntebärande placeringar. Där blir det inte mycket avkastning just nu…

Vad är rimligt att önska sig i pension då?

Det är naturligtvis upp till var och en att besluta. Jag känner att 80% av slutlönen kan vara ett mål. För att nå dit finns bara ett sätt; Du måste spara undan pengar och det enklaste är att göra det månadsvis.

Hur mycket blir de 20% då?

Hur mycket per månad är 20%? Säg att du får en slutlön på 30.000 kronor före skatt. Då får du med 30% skatt ut 21.000 kronor. Med justeringen ovan får du ungefär 4.000 kronor mindre per månad att röra dig med. Är det tillräckligt? Det kan bara du svara på. Räknar du detta på ett år blir det alltså 48.000 kronor. Lite otäckt är det…

Vågar du läsa nästa vecka? Jag tänker i alla fall skriva! Magnus

Nya löften?

”Att ge löften är inte svårt – att hålla dem är det svåra”, sa ofta min mamma. Man kan lura sig själv ett tag men verkligheten kommer oftast ikapp. Nu är det 2017 och vi på Sparbanken kommer att informera mycket om saker som ofta skjuts upp. Lite finansiell omtanke, helt enkelt.

Vilka är då mina löften i bloggen för 2017?

  1. Vad ska du leva på ”after work”? Det vill säga; Hur ser ditt sparande ut i allmänhet och Hur ser din pensionsplanering ut i synnerhet? Jättetråkigt att tänka på när man är 25, 35 eller 45 år. När man är 55 börjar det brännas och det är ju svårt att få ihop en vettig pension på 10 års sparande. Jag kommer att fokusera relativt mycket på detta under januari och februari. Tips hur du kan tänka utlovas.
  2. Är du kvar i ”gammal värld”? I detta fall betyder det vår värld och då till exempel användning av kontanter v/s användning av mobilbank och alla de nya digitala tjänsterna. Det går inte idag att garantera att kontanter faktiskt kommer att finnas kvar på samma sätt som idag. Efterfrågan minskar samtidigt som kostnaderna för att distribuera ökar. Här blir det tips om mycket av det nya som bara blir bättre och bättre.
  3. Klarar du dig? Många har idag en skuldsättning som inte skulle fungera om räntorna tar sig tillbaka till en mer ”normal” nivå, vad som nu är normalt? Dessutom saknar många ett bra skydd om det ”där” händer. Vad händer om du eller någon i din närhet blir sjuk, skadar sig, blir arbetslös eller avlider? Här kommer tips kring lånenivåer, sätt att låna och en hel drös kring försäkringsskydd.

Jag gissar att det även kommer att handla om ny statistik, om Ung Företagsamhet, rörelser i räntor, valutor och aktier samt lite annat som spanas in efter vägen. Du har chans att avgöra om jag håller mina löften under året. Mitt mål är att klara en blogg per vecka exklusive sommarsemester.

Nu kör vi 2017!! Magnus

Värdefullt eller värdelöst vetande?

Jag läser ett pressmeddelande från Swedbank: ”Majoriteten saknar kunskap om sin framtida pension”. Dessutom framgår det att cirka 30% kommer att få svårt att leva på sin pension.

 

Jag ser programmet Kalla Fakta på TV4: Där lurar 20-åringar till sig pensionssparande från svenska konsumenter på totalt 2,5 Mdr kronor under kort tid. Väldigt få verkar förstå och än mindre engagera sig.

 

Hur är det möjligt? Jovisst, pensionsplanering är inte det roligaste som finns men alla borde ju ändå förstå att det är viktigt. Att leva kostar, att leva gott kostar mer!

 

Idag finns ganska fiffiga program där man kan samla ihop och se hur läget ser ut. Gör man det i tid kommer uppoffringen nu inte behöva vara så stor. Gör man det senare kan man ändå rädda en del. De flesta vill ju ”leva länge och dö ung” alltså hålla kvar i att leva gott även som pensionär och då kommer det att behövas pengar. Visst kan man satsa stenhårt på att amortera på lån men det är svårt att leva enbart på låg belåning. Det måste finnas en balans i ekonomin.

 

Rekommendationen är ganska lätt: Sätt av lite tid och gör analysen. Gör det gärna med en person som har tid, möjlighet och kunskap att hjälpa dig med att skapa en förändring. Varför inte en bankrådgivare? Skaffa dig åtminstone ett värdefullt vetande!

 

Sätt av tid! Gör det NU!

 

Skaffa dig en värdefull vecka!

Magnus

Du glömde väl inte??

Ibland är det lite tomt på idéer om vad man ska skriva. Denna vecka fick jag hjälp av Anne i Bålsta som sa; ”Skriv om att avdraget på IP är borta, så att folk inte sparar fel”. Tack Anne!

 

2015 var sista året du fick göra avdrag för privat pensionssparande. Från 2016 finns inget avdrag på privat pensionssparande (IP) och därmed finns det ingen som helst anledning att sätta in mer pengar där. Punkt.

 

Personligen har jag en hel del synpunkter på detta men dessa är ganska oväsentliga nu. Avdraget är borta, så det gäller att anpassa sig till det nya. Att spara långsiktigt och då till sin pension är lika viktigt nu som då. Jag känner då ingen 100 procentig säkerhet på att den vanliga pensionen faktiskt kommer att ge mig de möjligheter jag vill ha. Så rådet blir: Fortsätt sätt av och spara långsiktigt!

 

Hur kan man göra då?

Löneväxling kan vara ett bra alternativ. Löneväxling innebär att du växlar en del av din bruttolön mot extra premieinbetalningar till tjänstepensionen. För arbetsgivaren blir det som regel kostnadsneutralt eller till och med en positiv skillnad. En viktig skillnad är att sparandet inte blir privat, utan en del av din tjänstepension. Det är arbetsgivaren som beslutar om eventuell löneväxling, men det är vanligt på många företag.

 

Om regeringens budgetförslag klubbas höjs i praktiken marginalskatten nästa år. Jobbskatteavdraget sänks samtidigt som den nedre skiktgränsen för statlig skatt inte räknas upp. Löneväxling kan innebära att bruttolönen kommer under brytpunkterna och därmed ger lägre skatt.

 

Skattegynnat sparande

Det finns andra sätt att spara skattegynnat. På Investeringssparkonto (ISK), eller i kapitalförsäkring, baseras skatten om 30 procent på statslåneräntan. Det låga ränteläget innebär att den effektiva skatten blir mycket låg, även om regeringen föreslagit att schablonavkastningen på ISK och kapitalförsäkring höjs 2016. Här måste man ändå komma ihåg att ISK och kapitalförsäkring kan rekommenderas för investeringar där avkastningen antas överstiga schablonavkastningen. Det blir då främst aktiebaserade investeringar som gäller i dagsläget.

 

Förresten, du har väl inte glömt 2, 10, 75??? Jag kommer tillbaka om dem som en favorit i repris under våren. 🙂

 

Trevlig helg!
Magnus

Rätt trött på pensionssiffror!

Nu när orangea kuvertet skickas ut bubblar det av marknadsföring kring detta. Jag tror dels att det beror på att pensionsbolagen och bankerna tjänar pengar på att förvalta dina pengar, men det finns också en tydligt ärlig och sympatisk avsikt. Många kan få en rätt knaper tid som pensionär om man inte agerar, samtidigt som många kommer att leva relativt länge. Idag är många pigga upp till 85-90 år och de som föds idag beräknas kunna bli nära 100 år gamla. Att leva, förhoppningsvis med hälsan i behåll, i 20-30 år efter pensionering med knappa resurser känns ju inte kul direkt.

Vill du ha 50, 60 eller 80%?

Du kan räkna ungefär så här:
Pensionering vid 65 års ålder och med en lön på 30 000 kr i månaden före skatt .

  • Den statliga delen av de tre pensionsdelarna ger dig ungefär halva lönen i pension, 50%. Alltså ca 15 000 kr före skatt, allt över detta blir en bonus.
  • Har du avtalspension från din arbetsgivare kan du lägga till 10-15%. Du når således upp till mellan 60-65% av lönen i pension. Räknar man på en avtalspension på 15% blir det ytterligare 4 500 kr före skatt. Skillnaden efter skatt blir då ungefär 7 000 kr mindre per månad.
  • Sparar du lika mycket själv som din arbetsgivare sätter av hamnar du istället på en pension runt 80% av din lön vilket kanske känns lite mer rimligt att leva på under den tredje åldern?!

Visst, du kan säkert leva lite billigare när du inte jobbar. Du behöver kanske inte köpa nya kläder, kanske inget månadskort till bussen osv. men det är rätt stor skillnad ändå. Speciellt om du hade tänkt dig att resa och göra andra saker som du tycker om. Väldigt få saker är helt gratis tyvärr…

Jag har försökt att skriva ganska kort eftersom jag ständigt hör att man inte orkar ta till sig mer info om pensionen.
Det jag vill avsluta med är ändå: Bollen är din. Du bestämmer. Vill du ha 50, 60 eller 80%?

Du har väl inte glömt?

Detta tåls att upprepa då jag tycker att det är viktigt att du tar dina beslut med rätt bakgrund. Här har vi ett nytt år med delvis nya förutsättningar.

 

Nya regler för pensionssparande

 

Från och med 1 januari gäller att avdraget för privat sparande till pensionen har minskats från 12 000 kronor per år till endast 1 800 kronor per år. Från och med 2016 försvinner detta avdrag helt. Det innebär att du som sparar mer än 150 kronor per månad nu bör ändra detta. Allt annat är dumt! Det fina med regeln är ju att du får lägre skatt genom att du får dra av ditt sparande direkt på din bruttolön, men nu gäller det bara 1 800 kr i år. När du sedan väljer att ta ut ditt pensionsparande efter 55 år får du betala sedvanlig inkomstskatt. Sparar du mer än 1 800 kr under 2015 får du alltså skatta dessa pengar två gånger och det känns ju dumt. Eller hur?

 

Vad kan man göra istället?

 

Det är fortfarande lika viktigt ATT du sparar till din pension och det finns flera bra alternativ till ditt tidigare sparande.

  • Du kan spara i en Kapitalförsäkring och/eller på ett Investeringssparkonto vilket gör att du inte skattar vid uttaget på den eventuella värdestegring du fått.
  • Beroende på hur stor din inkomst är kan det vara värt att byta en del av din lön mot ett pensionssparande och göra en så kallad löneväxling.
  • Du kan spara i ett fritt sparande, då beskattas värdeuppgången vid uttag.

 

Alla har sin ”sanning” då vi alla har olika förutsättningar i vår ekonomi. Det krävs oftast en någorlunda individuell anpassning. Därför vill jag bara påminna dig om att jag tycker att du ska ta kontakt med din bank och resonera dig fram till vad som gäller för dig.

 

Hur har DU det?

Ja, hur har du det med tjänstepensionen?

Idag finns det arbetsgivare som inte betalar in tjänstepension. Enligt tidiningen Metro är det dessutom extra vanligt i vissa branscher. De räknar upp IT, media, reklam, frisörer och caféer. Jag vet inte om detta påstående är rätt men det jag vet är att om tjänstepensionen inte betalas in av din arbetsgivare kan det bli många fattiga år för dig när du går i pension. Ofta hänger inbetalning till tjänstepension ihop med ett kollektivavtal. I regel ska arbetsgivare som tecknat kollektivavtal betala in tjänstepension för dig. Fackförbundet Unionen beräknar att hälften av de företag som inte är anslutna till kollektivavtal betalar in via egna avtal och hälften gör det inte alls. Det är alltså viktigt att du kollar upp vad som gäller för dig.

Om du får tjänstepensionen inbetald bör du kolla upp var den sätts in, vilka avgifter du betalar, hur du kan följa placeringen och vilken risknivå din placerade tjänstepension har. Sätt detta som en parameter i ditt totala sparande.

Ni med bra minne kommer ihåg siffran 50. Den anger ett riktvärde i procent på hur mycket pension du får i förhållande till din lön om du inte pensionsparar på egen hand. Då ska man komma ihåg att tjänstepensionen är inräknad. Utan den sjunker naturligtvis summan relativt snabbt. Det är helt enkelt viktigt att kolla upp detta. Ta därefter kontakt med din bank och resonera kring hur din pensionsprognos ser ut.

Källor: Tidningen Metro 2014-11-13, Hemsidor bl.a. Unionen.se, handels.se, wikipedia.se

Senaste inläggen.
Nya löften? 05 Jan