Blogg
Magnus Bromark

Nu ska det ske! Del 2

Jag hoppas att du nu sökt det där stipendiet till din klubb eller en bra ungdomsledare. Nu är det dags att ta tag i nästa fråga, nämligen dina lån. Kanske har du liksom många andra en rad smålån med villkor du inte vet så mycket om eller som du vet att de är dåliga men inte orkat göra något åt det. Det finns ofta ”hundralappar” att spara genom att se över sin lånebild.

Banklån är ofta billigare!

Steg 1: Analys. Vilka lån har du? Vad kostar dem? Hur länge är det tänkt att du ska betala på dem?

Steg 2: Ta kontakt med din bank. Här kan du välja mellan ett

  • Personligt besök på bankkontoret, dvs gå in och fråga en person.
    • Fördelar: Du får hjälp med att få svar på frågor, att analysera dina nuvarande lån, du får hjälp med att lösa de gamla skulderna, du får information om det nya lånet.
    • Nackdel: Du måste fysiskt ta dig till kontoret.
  • Att ringa till telefonbanken (det har de flesta banker).
    • Fördelar: Du får prata med en person och kan förklara dina tankar, få svar på frågor, hjälp med lösen av lån och information om det nya lånet.
    • Nackdelar: Det är inte säkert att tjänstemannen har befogenhet att betala ut lån. Du kan bli skickad till kontor eller till att göra ansökan själv. Kan alltså ta lite tid.

 

  • Att söka på bankens hemsida. I princip alla banker har möjlighet till lån via digitala medier. Har du ett mobilt bank-ID klarar du dig helt via datorkontakt. Följ instruktionerna och har du ”grön bock” på alla delar kan det nya bättre lånet vara klart på mycket kort tid.
    • Fördelar: Snabbt och förhållandevis enkelt (vid datavana).
    • Nackdelar: Du måste klara formulären (viss datavana), inneha giltigt mobilt bank-ID, du måste lösa upp de gamla lånen, ta till dig information om det nya lånet och hur kopplingar till ditt lönekonto ska ske, dvs administrera på egen hand. Du får heller inte ha några betalningsanmärkningar, då får du avslag direkt!

Kom ihåg att kolla vilken ränta du erbjuds!

Det gäller att välja och välja rätt. Det finns en lång rad låneformer på marknaden och det är inte alltid lätt att förstå villkoren. Det flesta ger räntesats utifrån din bedömda betalningsförmåga. Ju bättre förmåga du förväntas ha (ofta är det nivån på lönen som avgör mest) desto lägre ränta och tvärtom. För att se räntesatsen krävs oftast att du går igenom alla steg.

Vill du ha mer information, besök banken (din rådgivare) eller bankens hemsida.

Om en vecka//Magnus

2018 – det är då det ska ske!

Årets första blogg, vad ska den handla om? Jag tänkte mig att rada upp några saker som skulle kunna ge ett mervärde för dig, men som ”aldrig blir av”. Följande rubriker ska jag avhandla och numrerar så kan vi checka av tillsammans:

  1. Söka det där stipendiet till föreningen som ”aldrig blir av”.
  2. Lägga ihop alla gamla lån till ett bättre, som ”aldrig blir av”.
  3. Börja spara till en buffert inför semestern eller till poolen, som ”aldrig blir av”.
  4. Fixa pensionssparandet, både det egna och titta på mina PPM-val, som ”aldrig blir av”.
  5. Beställa ett kort med vettig kredit och bra försäkringar inför utlandsresan, just det, det som ”aldrig blir av”.
  6. Gå igenom försäkringarna på huset, på bilen, på fritidshuset och jämföra med marknaden.
  7. Vilket försäkringsskydd har du själv? Vet du vad som händer om du blir sjuk, råkar ut för en olycka, blir arbetslös eller om det värsta inträffar?

Nummer ett på listan var kanske lite oväntad; Att söka det där stipendiet. Du vet säkert att vi årligen ger stipendier till föreningar, ledare och elitsatsare. Det totala beloppet för dessa stipendier är 330 000 kronor. Vi lämnar likadana stipendier i Enköping, Håbo och Upplands-Bro kommuner. Du kan söka eller nominera någon annan till följande stipendier.

 

  • Ungdomsledare. Här lämnas stipendier på 30 000 kr till ledaren. Dessutom får ungdomsledarens förening 30 000 kr för att satsa på fler bra ungdomsledare.
  • Förening. Här lämnas stipendium på 20 000 kr till föreningen.
  • Utvecklingsstipendiet. Här kan en elitsatsande person få stipendium på 30 000 kr. Satsningen kan vara både inom idrott och kultur. Lite kuriosa är att bland våra tidigare stipendiater hittar vi bl a OS-deltagarna Kim Amb och Sven Thorgren liksom den framgångsrika golfaren Madeleine Sagström.

Hur gör man då?

Gå in på vår hemsida: www.sparbankenenkoping.se/stipendier. Där finns formulär för respektive stipendium som du kan fylla i och skicka in.

Lycka till!! Magnus

Lite gnäll skadar väl inte!?

Jag har precis läst en artikel skriven av en av mina favoriter, Christina Stielli. Den har ingen direkt koppling till privatekonomi, men är enligt mig så bra att jag bara måste dela den med er. I artikeln tar kloka och trevliga Christina upp ämnet ”Gnäll på jobbet”.

Vad är gnäll?

Enligt en undersökning är gnäll på jobbet = ”svepande kritik utan tydlig mottagare eller kritik riktad mot enskilda kollegor bakom ryggen på dem”. Dessutom saknas konstruktivitet som kan lösa problemet. Gnället verkar geografiskt vara mest frekvent i personalutrymmen allmänt och speciellt vid kaffemaskinen.

Är gnäll farligt?

Det finns forskning som visar att gnäll är skadligt på flera sätt:

  • Det höjer vår stressnivå, eftersom vi gör kroppen och hjärnan uppmärksam på något negativt.
  • Genom att gnäll gör att vi ältar utan att komma till en lösning leder detta till ett ökat kortisolpåslag som kan göra oss sjuka.
  • Det stjäl tid och energi till att till exempel lösa problem.

Sammantaget kan man alltså hitta rent skadliga konsekvenser av gnäll.

Var kommer gnället ifrån, vad är skälen?

Enligt forskning finns en rad orsaker till att gnälla:

  1. Jag vill ha egen uppmärksamhet.
  2. Jag vill ta bort eget ansvar.
  3. Jag vill göra någon avundsjuk.
  4. Jag vill ha mer makt
  5. Jag vill ursäkta en dålig insats.

Vad kan göras?

Som arbetsgivare är det viktigt att bromsa gnället och jobba för att skapa en konstruktiv dialog. Kanske införa gnällfria zoner, eller ta bort kaffemaskinen? 🙂  Som anställd är det viktigt att ta ditt eget ansvar för hur du pratar om saker och vilka samtal du ger näring till. Kom ihåg att gnället faktiskt är farligt både för dig och dina kollegor! Det är kanske detta som ska vara ditt mentala nyårslöfte!!

Tack Christina för ett underbart uppslag. Jag vet i varje fall vad som blir mitt löfte!!
Magnus

Aktiv eller passiv

Det pågår en ständig debatt mellan om det är bättre med aktiv eller passiv förvaltning av sina placeringar. Med aktiv menas att det finns en eller flera förvaltare som letar efter det bästa alternativet just nu. Med passiv räknas indexfonder eller robotförvaltning, alltså förvaltning utan direkt personlig inblandning. Vi kan börja med att säga att, det är inte så lätt att avgöra vad som är bäst. Det beror bland annat på…

  • Tidsperiod: Beroende på hur lång tid man jämför kan man ”bevisa” att man har rätt. Ser man på enbart på 2017 har indexfonder i Sverige stor andel H&M och Ericsson vilket belastat fonderna hårt. Detta har resulterat till en lägre avkastning än de flesta motsvarande aktivt förvaltade fonder.
  • Risk: Vilken risk tar fonden? Ju högre risktagande (till exempel aktier i mindre företag) desto större möjlighet till avkastning, men också risk till större nedgång. Detta mått bör definitivt vägas in när man ska placera.
  • Hög- eller lågkonjunktur: Teorin säger att aktivt förvaltade fonder är bättre i en konjunkturnedgång och passiv ska vara bättre i en uppgång. Det finns dock en hel del håligheter i detta resonemang. Ofta är aktivt förvaltade bättre i en nedgång då man väljer bort konjunkturkänsliga aktier.
  • Kostnader: Jämförelseindex har inga kostnader. Fonder har kostnader för förvaltningen och en kostnadsnackdel från första dagen. Du kan inte heller handla helt gratis oavsett hur du gör. Har låga kostnader ett fast samband med avkastning? Ibland ja, ibland nej.
  • Jämförelsebas: Det går alltid att jämföra ”äpplen och päron” för att bevisa sin egen tes. Många fonder spänner över många marknader och tillgångsslag och låter sig egentligen inte jämföras med något annat, oavsett vad som sägs.
  • Hållbarhetsfaktor: Vill du ha ett hållbart placeringsalternativ? Då funkar indexfonderna dåligt. Det finns idag KRAV-märkta fonder där man valt bort eller valt till vissa aktier som har en tydlig profil för ett hållbart samhälle. Sannolikt kommer det inom en snar framtid finnas möjligheter att välja en passiv fond med hållbart innehåll. Idag finns enbart aktiva.
  • Historik och framtid: Kanske den viktigaste! Historisk avkastning säger ganska lite om vad framtida avkastning kommer att bli. Korrelationen (sambandet) är egentligen mycket svag!

Det pågår för närvarande mycket omfattande marknadsföring som hävdar det ena och det andra. Det går att underbygga sin marknadsföring med empiriska studier men det handlar ofta vad man väljer att plocka fram. Känner du dig förvirrad av all marknadsföring rekommenderar jag att du tar kontakt med din rådgivare.

Om en vecka//Magnus

Nytt år – Nya regler

Från och med 2018 slår rätt många och omfattande nya regler igenom inom vår bransch. De har alla konstiga förkortningar som är hänförda till engelska språket, reglerna är lika för alla länder och för alla finansiella företag och de innebär samtliga ett ökat konsumentskydd. Bra tycker vi, men det är rätt mycket att hantera i början. Jag beskriver de lite kort här och jag tror att du antingen har fått eller kommer att få ett meddelande från din bank som beskriver lite mer utförligt.

 

Först ut är MIFID 2 (Markets in Financial Instruments Directive) som vänder sig in i marknaden för sparande och placeringar. Syftet är att förbättra kundskyddet via ökad transparens. Det ska finnas utförlig information tillgänglig om placeringen. Du som kund kommer att märka det i form av tillgänglig information och om ökad dokumentation i varje kundmöte. MIFID 2 gäller från årsskiftet.

 

Sedan kommer GDPR (General Data Protection Regulation), som syftar till att ge människor kontroll över sin egen personliga data samt att förenkla för internationella affärer. All personlig data ägs av kunden vilket innebär att alla måste informeras hur vi använder kundens data. Regelverket införs under sommaren 2018.

 

Ungefär samtidigt kommer PSD2 (Payment Service Directive) som öppnar upp bankmarknaden och kan ge fler aktörer möjlighet att konkurrera med banker, så kallade tredjepartsleverantörer. Här öppnas portarna för vissa bankärenden såsom kontouppföljning, betalningar och andra transaktioner. Även detta införs under sommaren 2018.

 

Du behöver inte göra något och du behöver inte komma ihåg alla underliga förkortningar. Reglerna införs och det är upp oss, andra banker och finansiella institut att följa dem på bästa tänkbara sätt. Reglerna innebär omfattande uppdateringar av våra (och andra bankers) IT-system och arbetssätt. Förhoppningsvis kommer regelverken leda till att förtroendet för det finansiella systemet kan upprätthållas över tid.

 

🙁 Inte världens roligaste blogg kanske

🙂 men jag tyckte det var viktigt att du känner till vad som händer

 

Om en vecka//Magnus

Black Friday!

Black Friday infaller i år den 24/11. Vad är det och vad kommer det ifrån?

Benämningen kommer från USA (startade i Philadelphia) och har varit ett begrepp där under många år. Det har funnits i Philadelphia sedan början av 1960-talet och spreds till övriga USA först under mitten av 1970-talet. Dagen inträffar alltid dagen efter Thanksgiving som är den fjärde torsdagen i november. Det är alltså en i grunden vanlig klämdag. Många reser till vänner och släktingar till Thanksgiving. Det är en helgdag som innebär mycket mat och dryck. Resandet och intaget av mat / dryck innebar att de inte jobbade på fredagen. Genom att det var ungefär en månad kvar till jul, var fredagen en perfekt shoppingdag. Maten måste ju också motineras nedJ.

Affärerna fattade snart och började tävla i erbjudanden genom stora rubriker i tidningar och TV. Butikernas omsättning steg snabbt och många av dem jobbade in årsvinsten denna dag. Black Friday är inte en officiellt ledig dag i USA men numera är alla skolor och de flesta arbetsplatser stängda för att ge fyra dagars sammanhängande ledighet.

Black Friday i Sverige

Före 2013 fanns den inte. Då uppmärksammade några butikskedjor och redan året efter var den etablerad. Genom den sena starten och det faktum att Thanksgiving inte är en helgdag här, är det framförallt i e-handeln som den gör avtryck. 2013 såg vi en 100% ökning av e-handeln jämfört med en jämförbar dag.

Att fundera på inför Black Friday

  • Priset: Är priset som erbjuds på Black Friday så mycket bättre? Det är inte alltid så. Kolla gärna av först, kanske via prisjämförelsesajter. Ibland är det rena marknadsföringstrix.
  • Säljföretaget: Är säljföretaget känt? Kolla gärna upp hemsidor och den varningslistan hos Svensk Handel. www.svenskhandel.se/Varningslistan/ . Många vittnar om att antalet bedrägerier ökar under denna helg.
  • Betala säkert: Använd gärna ditt kreditkort med säkerhetssystem i form av mobilt bank-ID. Kreditkortet har oftast bättre försäkringsskydd såsom allrisk, prisskydd och förlängd garanti. Du kan hitta mer information på din banks hemsida.

För egen del försöker jag motionera på annat sätt än bland butikshyllorna. Det får nog bli elljusspåret istället 🙂

Om en vecka//Magnus

Litar du på pensionen?

Jag var på semester förra veckan. Jag var på en resort där golf, tennis, bad och ett allmänt gott liv var i fokus. Slående var att det var stor andel +65-åringar, alltså ålderpensionärer, som var där. Skönt liv tänkte jag!

När jag kom till jobbet i morse fick jag läsa en ny studie, genomförd av Novus, där det undersökts hur pensionärer och blivande pensionärer ser på tryggheten i pensionssystemet. Resultatet visar att knappt 4 av 10 anser att pensionssystemet som helhet ger en trygg försörjning som pensionär. Vidare anser 7 av 10 att man behöver arbeta extra som pensionär för att kunna ha en god levnadsstandard. Andelen kvinnor (71 procent) som trodde det var högre än andelen män (65 procent).

 

I resultatet framkommer det att kvinnor har en mer pessimistisk syn på pensionen än män, framför allt när det gäller de ekonomiska möjligheterna att leva det liv man önskar. På frågan om pensionssystemet som helhet ger en trygg försörjning som pensionär är det bara 30 procent av kvinnorna som instämmer, jämfört med 45 procent av männen.

 

Varför är det så här?

Det finns flera anledningar till att kvinnor i högre grad anser att pensionssystemet inte ger en trygg försörjning. Kvinnor har i genomsnitt lägre lön än män vilket leder till lägre pension, det är vanligare att kvinnor arbetar deltid och/eller är hemma långa perioder med barn. Även det straffas i pensionssystemet och begränsar möjligheterna som pensionär. Även de låga resultaten för männen ger lite eftertanke tycker jag.

 

Min reflektion:

Jag såg hur trevligt det kan vara att vara ålderspensionär där man kan resa, spela golf, se nya saker, träffa nya människor etc. Samtidigt ser jag resultaten av studien som ger lite rysningar; ”Kanske inte det kommer att bli så för att jag inte har råd?”

 

Min rekommendation:

Gör en rejäl analys av just din situation! Kontakta din rådgivare och gå igenom. Fundera på om du kan spara mer för att få uppleva det du vill uppleva!

Om en vecka! Magnus

Priser på bostäder #2 = Pyspunka?

I förra bloggen försökte jag mig på en förklaring över vad som påverkar priserna på marknaden. I grunden är det vanlig marknadsekonomi, det vill säga; priset styrs av utbud och efterfrågan. Dessa styrs i sin tur av en mängd saker. Det kan vara hur många fastigheter som byggs, ränteläget, arbetslöshet, nya regler etc. Jag konstaterade att risken för prisfall är störst i nybyggda bostadsrätter och i områden som har en kraftig uppgång i priser under de senaste åren.

 

Många – liksom vi – är betydligt försiktigare 2017 än vi var för några år sedan. Vi tackar nej till finansiering eller justerar ned belåningsgränser. Prisuppgången har på många orter klart passerat lönetillväxten. När byggnationen ökar (utbudet större) pressas priset (ja hela marknaden). Många bostadsrätter blir inte sålda trots lockande erbjudanden om avgiftsfritt under flera månader, om extrautrustning eller fri försäkring till lägenheterna. Det är en ganska tydlig signal. Signaler från mäklare / marknaden för bostadsrätter visar också att det ofta finns ganska klara skillnader i uppfattning om värde mellan köpare och säljare. Priset får ofta justeras ned för att affären ska bli av. Även på marknaden för villor ser vi att prisuppfattningen mellan köpare och säljare skiljer sig mer ofta än tidigare. Resultatet blir att villor har längre tidscykel mellan annons och avslut.

 

Om ni tittar på börsutvecklingen senaste månaderna ser ni att börsen totalt sett varit stark men kurserna för bolag inblandade i byggnation eller försäljning av bostäder har sjunkit. Aktieplacerarna är normalt sett snabba, så även denna gång.

 

Är det en tillfällig korrigering, en ”pyspunka” eller början på en större sättning? Naturligtvis är det omöjligt att svara säkert. Säkert är att marknaden är mer osäker och sårbar än tidigare. Händer något mer av negativ art kommer osäkerheten att förstärkas. Då blir lätt en ”pyspunka” till något helt annat.

 

Rekommendationen är att prata med din rådgivare om du är i färd med att köpa eller sälja. Gör dig informerad helt enkelt!

 

Om en vecka//Magnus

 

Priser på bostäder

Fler och fler börjar nu vittna om att ”festen är över” när det gäller prisökning på bostäder. Vi har under många år sett en i princip obruten uppgång som nu bryts. Som vanligt ser vi det först på bostadsrätter och i synnerhet nybyggnationer med en ekonomi i bostadsrättsföreningen som ännu inte byggts upp. De föreningar som har god grundekonomi klarar sig bättre då risken för avgiftsförändringar är betydligt lägre om ekonomin är god. För villor kan vi ännu inte se samma tecken ännu. Där är det mer i stadiet, ”tugg i marknaden”, dvs någon som hört att andra inte lyckats sälja eller säljare som tvingats sänka sina anspråk på priset.

 

Varför händer detta?

Vi lever i en marknadsekonomi där efterfrågan och utbud bestämmer marknaden. Efterfrågan har dämpats via två regler från finansinspektionen; dels maximal belåning av köpeskillingen och dels via regler för hur amortering (återbetalning av lån) ska ske. Samtidigt har vi under flera år sett efterfrågan öka via extremt låga räntor. Räntorna har inte ändrats nämnvärt på senare tid. En tredje parameter är att utbudet har ändrats. Det byggs mycket, framförallt bostadsrätter, vilket leder till att efterfrågan möts upp av det ökade utbudet. En fjärde och femte parameter kan vara låg arbetslöshet (god tillförsikt om framtiden) och förväntat högre räntor i framtiden (sämre tillförsikt om framtiden). Allt sammantaget hittar marknaden en ny jämviktsnivå där priset hamnar. Just nu viker priser på nya bostadsrätter och det ”surras” om villamarknaden.

Finansinspektionen vill ytterligare kyla ned marknaderna via ett nytt tillägg i amorteringskravet. Detta innebär att personer som tar stora lån i förhållande till sin inkomst får högre amortering. Förslaget är ute på remiss och beslut ska tas under december. Blir det ett JA här kanske vi kan se ytterligare prisjusteringar.

 

Vad kan du göra?

Allt beror på vilken situation du befinner dig i. Är du rimligt belånad och känner dig säker på att din anställning inte kommer att förändras negativt behöver du inte rusa iväg. Är du i färd med att köpa föreslår jag att du pratar med din rådgivare. Jag vill påminna att det finns försäkringar för arbetslöshet och sjukdom som kan vara bra att se över. Men det gäller ju ”alla”, alltid!

 

Om en vecka!! Magnus

Sparbanken ❤️ UF

Ett trumslag ljuder i den mäktiga universitetsaulan. På de stora skärmarna står uppmaningen ”Klappa händerna hårt en gång efter nästa trumslag”. Hela publiken, bestående av UF-lärare, 1200 elever, samarbetspartners från näringslivet och tidigare UF alumner, alla från Uppsala län är genast med på noterna. Trummans slag ökar i hastighet och snart uppstår något som nära nog kan liknas vid Islands ”vulkanen” i fotbollsEM 2016, detta blir startskottet för årets UF kick-off i Uppsala län.

 

 

Årets UF-företagare, Alva Rytterbro från Enköping, inspirerade tillsammans med Anton Hegart från Ung Företagsamhet och levererade en kick off i världsklass under gårdagen. Leo Razzaks briljerade när han delade sina egna upplevelser under rubriken ”Om att aldrig ge upp”. Leo återkom hela tiden till upptäckten av det faktum att det bara är han själv som kan påverka framtiden genom sina egna val. Dessa tre eldsjälar gav oss verkligen känslan av att man som Ung Företagare nu har sitt livs chans!

 

Även vi fick en stund på scen inför hela detta härliga gäng och vårt budskap var tydligt. Vi ser dig som är Ung Företagare och vi tror på DIG, förutsättningarna finns så ta chansen, men det är bara du som kan göra något bra av detta.

 

 

Sparbanken i Enköping är mycket stolta över att vara partners till Ung företagsamhet och bakgrunden till att vi satsar så mycket kraft, tid och pengar är att vi är övertygade om UF:s positiva påverkan. Vi är övertygade om att vi behöver en hög, jämn och kvalitetssäkrad ström av unga personer med entreprenörens egenskaper in i våra samhällen, UF ger möjlighet till detta.

STORT tack Ung Företagsamhet för att vi får vara med i ert samarbete och för den fantastiska gårdagen!

Gästskribent

Anna Lygnegård

Senaste inläggen.
Black Friday! 16 Nov