Blogg
Magnus Bromark

Tillbaka!

Efter en skön – men kanske inte enbart avkopplande semester – är jag tillbaka. Många 100-mil i bil blev det.

Inga försäkringar har behövt utnyttjas, korten har fungerat, men lite stödköp av kontanter behövdes på några få ställen. Jag konstaterar att kontantsamhället är på ”utdöende” även på andra ställen. I Sverige är det numer ganska vanligt med skylten ”Kontantfri butik/Restaurang” vilket ger ett nytt beteende. Jag har också förstått att vi (svenska folket alltså) fortsätter att skuldsätta oss på ett sätt som nog inte alltid är så smart.

Snackisar i övrigt

  1. Börsen har fått sig en ”känga” under juli. Först fanns oro för konjunkturen som ju varit god mot aktieplacerare i ganska många år nu. När denna oro lugnade sig blev ju Trump sur på Jung-On med ett ordkrig som hitintills enda resultat. Naturligtvis oroar dessa något impulsiva herrar världens placerare och kurserna på aktier har fallit, medan priset (och efterfrågan) på t.ex. guld har ökat.

 

Ovan ser ni graf på svenska aktiekurser vecka 29 till vecka 32. Ned med 5% sedan toppen :-(. Nu finns alltså en politisk risk i spelet. Otroligt svårt att sia om hur detta ska sluta, men oroande är det. Blir det en konflikt dras sannolikt Sydkorea med, liksom Japan och Kina. Dessa länder är storspelare både vad gäller import och export för stora varugrupper. Då blir det riktigt kännbart!!!

  1. Andra stora snackisar under sommaren verkar annars ha varit Transportstyrelsen med bristande kontroll och rapportering (undrar hur det där gick till egentligen), det har varit om Anders Borg, med i sig få förstahandsuppgifter (det kan aldrig vara OK att bete sig så – hoppas han får vård) och IK Sirius som fortsätter att forsa fram. Någon expert sa innan sommaren att ”nu är det slutlekt för Sirius” men oj så fel hen hade. Kul för Uppsala! Just ja, Sarah Sjöström äger!!

Hörs om en vecka!
Magnus

Resumé våren 2017

Denna blogg blir lite blandad. Jag antar att de flesta redan är på semester och jag tänkte ansluta till den skaran till helgen. Jag hoppas du tagit till dig av bloggarna under våren. Då har du till exempel:

  • Skaffat Swish (liksom 5,5 miljoner andra svenskar) för smidiga betalningar.
  • Installerat mobilbanken (inklusive mobilt bank-ID) för många smarta lösningar.
  • Börjat spara vettigt till pensionen. Du kanske också gjort en analys över rimligt utfall av pensionen.
  • Startat ett buffertsparande så att årets semester inte går på kredit. Målet är två månadslöner i buffert.
  • Betalat resan med ditt kreditkort där du sett till att du har en bra kreditlimit för att behålla din handlingsfrihet.
  • Kollat över ditt försäkringsskydd;
    • Bil, villa, hem, fritidshus med rätt (och kanske inte billigaste) försäkring.
    • Olycksfalls-, arbetslöshets-, sjuk- och livförsäkring för att inte behöva tvär ändra ditt liv ifall något oförutsett händer (det är sällan man kan förutse sjukdom eller olyckor).
  • Om du har lånat pengar har du frågat runt och fått ett bra lån där räntan inte är tvåsiffrig och där amorteringen gör att du vet när du är klar med lånet.
  • Du har tittat över eventuella huslån och börjat fundera om det snart är dags att binda delar av lånet. De flesta prognoser pekar på högre räntor även om det inte verkar ske med racerfart.

Är det ”check” på dessa punkter kan du nog passa på att njuta av sommaren. Jag läste vad underbara Christina Stielli påpekade: ”Gör ingenting de första dagarna på semestern”. Jag vet att det inte brukar funka så bra för mig med den taktiken men kanske går det bättre för dig. Trevlig sommar!//Magnus

Mer sommarfrågor; Har du koll på kortet?

Nyss hemkommen från Freiburg (Tyskland) där jag inte behövt använda någon av mina försäkringar men en hel del av mina kontanter. Visste ni att stora parkeringshus, vissa restauranger mm fortfarande bara hanterar kontanter? Så är det i alla fall, även om det blir ”bättre” för varje dag.

Vad kunde jag ha råkat ut för som gjort att jag behövt försäkringen?

  • Kortet försvinner: Via försäkring (oftast på kortet) kan du få ut nödkontanter så att resan kan fortsätta.
  • Hyrbilen skadas: Parkeringsgaragen i Europa är oftast ganska trånga. Det är lätt att slå i väggar, räcken, refuger, tak mm. Ofta finns det skydd via kortet om detta inträffar (självriskeliminering).
  • Bagaget kommer inte fram: Via kortet finns möjlighet till ersättning för försenat bagage så att du kan köpa in kläder och hygienartiklar. Med dagens regler kan man oftast inte ta med necessären i handbagaget…
  • Du tvingas ställa in resan: Om du eller någon i ditt sällskap blir sjuk kan du få ersättning.

I ovanstående fall krävs oftast att du betalar resan – helt eller delvis – med ditt kort. Normalt sett har kreditkortet de bästa försäkringarna så välj gärna att betala resan med detta kort. Bra också om du kollar vilken limit du har (dvs hur mycket du kan handla för). Många gånger förhandspärras pengar (reserveras) när du till exempel hyr bil. Har du för liten limit på kortet går det inte att använda. Passa också på att prata igenom skyddet på just ditt korteme med din rådgivare så kanske detta räddar just din semester!

Ps. Bodensee i södra Tyskland kan varmt rekommenderas. Ds

Magnus

 

Snart semester?

Jag kommer i några bloggar framöver ta upp ”typiska semesterfrågor” såsom kontanter, kort, försäkringar mm. Den första rör kontanter och utlandsresa.

Hitta kontanter!

Du lever i ett land (Sverige) där kontanternas storhetstid sedan några år är bakom oss. Detta faktum är inte lika definitivt om du åker utomlands. I de nordiska länderna fungerar det bra men rör du dig vidare så kan situationen vara helt annorlunda. Fortfarande gäller kontanter som första betalmedel och det kan ibland vara svårigheter att få betala med kort. Kolla upp lite i förväg och ta med dig kontanter eller möjlighet att ta ut kontanter (via kort) på resan. Mastercard har en app som heter ”ATM-hunter” som ger dig information om närmaste uttagsautomat. Kan vara bra att ladda ned innan du åker.

Vilken valuta ska jag välja?

När du tar ut kontanter eller betalar online utomlands får du en fråga om du vill betala i landets valuta eller i kronor. Vår rekommendation är att använda landets valuta för senare omväxling. Visst, du tar risken på att kursen förändras till din nackdel tills du kommit hem men betänk att varje ställe som du handlar på eller tar ut pengarna ifrån har rätt att sätta sin egen kurs på dina svenska kronor. Den svenska kronan är stor i Sverige men inte det som de flesta länder skriker efter… Ta den enkla vägen och betala i landets valuta för senare växling via ditt kortbolag. (Även dessa sätter ju egna kurser men de är rätt tydligt uppstyrda).

Jag tänker i alla fall växla till mig några euro inför resan till Emma i Freiburg 🙂
Magnus

Många vill – få gör det!

Rubriken syftar på en undersökning om att starta företag som Swedbank och Sparbankerna har genomfört. Undersökningen visar att 31% av de tillfrågade skulle kunna tänka sig att starta ett företag men att endast 20% faktiskt planerar att göra det.

Min reflektion var egentligen tvådelad:

  • 31% säger att de kan tänka sig att starta företag. Det tycker jag låter bra. 3 av 10 känns egentligen ganska ok även om jag hade hoppats på lite mer.
  • Glappet mellan 31% och 20% (alltså mellan de som kan tänka sig och de som ska) är för stort. Vad är bakgrunden till glappet egentligen?

Glappet består av främst dessa fyra skäl:

  1. Har ingen klar idé att förverkliga.
  2. Osäker om min idé är så lönsam att jag klarar mig.
  3. Vill inte lämna trygg anställning.
  4. Verkar krångligt.

Sverige behöver entreprenörer. Det är grunden till vårt fortsatta välstånd och ger möjlighet till fortsatt god välfärd. I det fall strömmen av entreprenörer skulle avta är det början på ett samhälle som snabbt tappar fart och kraft. Jag hävdar med ganska många år bakom mig att vi gemensamt måste hjälpa våra unga att våga ta steget. Mer än 50% av ”glappet” ovan grundar sig på osäkerhet.

Vårt sätt att stötta en fortsatt ström av entreprenörer är främst:

  • Stöd till Ung Företagsamhet. Det är en fantastisk kraft som bygger både mod och kreativitet. Här tror vi att många av morgondagens entreprenörer tränas för första gången.
  • Utbildad personal på bankkontoren som kan ta personliga möten, som kan ge råd, förse med rätt betalnings- och försäkringstjänster samt försörja med lån och krediter.

Kan vi hoppas att samma undersökning om 3-5 år kommer att visa att det är 4 av 10 som både vill och vågar? Åtminstone jag hoppas!

Om en vecka//Magnus

Saknar du krockkudde?

Kanske en lite udda rubrik men jag läser en undersökning som Skandia har gjort. Där konstateras att ca 1/3 (alltså drygt 30%) antingen är osäkra på eller som klart vet att de saknar ekonomiskt skydd ifall de skulle bli sjuka i mer än tre månader. Tre månader!! Värst var det hos kvinnor i åldern 30-49 år där drygt 40% svarade ”osäkra” eller ”klarar ej”. De flesta av oss vet att risken att bli sjuk i dagens höga tempo är stor och kanske värst för kvinnor i 30-49 års ålder!

Hur kan det komma sig?

Naturligtvis finns inget konkret svar som täcker hela frågan, men kanske är det så att man är så upptagen med familj, vänner, resor, huset, jobbet mm att man missar denna ”lilla detalj”. För det är en liten detalj innan man blivit sjuk. Det känns kanske viktigare att försäkra huset, bilen, barnen att ordna semestern, att sköta trädgården osv. Sen finns det väl också (kanske) ett inslag i att ”det händer inte mig” vilket ju mer är en förhoppning som kanske håller, eller kanske inte.

Vad vill jag komma med detta?

Den viktigaste personen i ditt liv är du! Visst, en försäkring gör inte att du inte insjuknar men den gör kanske att huslånen kan betalas, att du kan behålla bilen, att semestern ändå kan bli av eller att du inte behöver ta ut hela buffertsparandet.

Rekommendationen:

Jag vill att du ska tänka till! Det finns sjukförsäkringar som täcker en stor del av det inkomstbortfall som blir fallet vid sjukdom. Hur stort bortfallet blir avgörs ju främst av den lönenivå du har idag. Ta ett besök hos din rådgivare. Gå igenom din situation och ta ditt beslut.

Nu hoppas jag att du ska slippa använda din krockkudde i form av en sjukförsäkring men det är som med bilar, det är skönt att veta att krockkudden finns där ifall olyckan är framme!

Hörs om en vecka!

Magnus

Three mature female friends standing eating Italian ice-creams while in a street in Tuscany during summer. They are smiling and facing each other and enjoying their holiday.

Håller vi på att bli kontantfria?

Jag tänkte idag ta upp frågan kring kontanter. En av orsakerna till det är att jag förra veckan besökte min dotter i Freiburg (Tyskland) och slogs av en helt annan kontantkultur än den svenska. Jag var bland annat på en stor restaurang där de inte accepterade kort som betalning utan endast tog kontanter. Jämför det med en rad restauranger i Stockholm som vägrar ta emot kontanter som betalning. Nedan ser du genomsnittligt värde på våra kontanter i samhället under 10 år.

Genomsnittligt värde på sedlar i cirkulation 2007 – 2016, miljarder kronor 

Källa Riksbanken

Källa: Riksbanken

Värdet på sedlar har minskat med 45 % på 10 år varav 15 % bara det senaste året. Utvecklingen verkar gå snabbare och snabbare. Den drivs dels av företagsägare som vägrar ta emot, dels av att många väljer bort kontanter som betalsätt. Samtidigt har antalet som kopplat på Swish ökat med nära 30 % under samma period. Vi ser alltså en ökning av Swish med 30 % samtidigt som kontanter minskar med 15 % på ett år, och sannolikt under accelererande fart.

Håller vi på att helt rationalisera kontanterna?

Svaret är nog nja. Det finns fortfarande mycket kontanter i omlopp. Det är dock färre och färre som använder. Utifrån vår syn minskar kontantuttagen med mellan 10-15 % per år just nu men med ökande takt. Man kan ju fundera på när de är helt borta. Mitt svar är att det dröjer nog, kanske försvinner de aldrig helt. Ska vi tro på en minskning med 20 % under 2017 och därmed krypa under 50 miljarder i värde?

Mitt råd då: Det kommer att bli problem att betala för sig med enbart sedlar på vissa ställen. Antingen undviker du dessa ställen eller så tar du kontakt med din rådgivare för att gardera dig. Kanske tecknar du dig för ett bra betalkort eller succén Swish som redan har nästan 6 miljoner användare idag. Då kan du shoppa vart du vill!

Hörs om en vecka//Magnus

Om du ändå behöver låna!

Jag skrev för ca 10 månader sedan att du kunde starta ett ”nytt liv” med att spara till en bra buffert innan semestern. Jag vet att många gjort det men inser också att alla inte kommit igång. Finns man i ”intekommitgånggruppen” så måste ju livet ändå fungera. Semesterperioden kostar ofta mer än vanligt leverne och kanske måste finansieras för att bli bra. Man måste alltså ta ett lån.

Hur kan man tänka då?

Om du googlar på ”låna pengar snabbt” så överöses man av förslag från lånakuten.com, lånkungen.se, snabblån24.com, everydayplus.com, credway.com etc. Det finns hur många som helst. De lockar ibland med ”ränta från 3,50%” och att det tar bara några minuter.

Mitt råd är: Läs det finstilta, prata med din rådgivare först och ta inte första bästa bud! Läs offerten som du får i lugn och ro. Här finns annars minor att gå på. Lånevillkoren kan ofta vara rent monstruösa. Det är inte ovanligt med räntesatser på 15, 20, 30% och även högre än så om man brakar in i SMS-låneträsket. Där kan räntan (räknat på årsbas) vara en bra bit över 100%. Fullkomligt sanslöst och ingen bra grund för en sund ekonomi.

Hur hög kan räntan vara för smålån då?

Jag har svårt att se att du ska betala tvåsiffrigt, dvs över 10% på årsbasis. Visst, rena kortkrediter kan snudda dessa nivåer men då begränsas ändå ”skadan” oftast av ganska små belopp.

Förslag till ”intekommitigånggruppen”

  • Ta fram några varianter på långivare, glöm inte bort att din bank troligen har bra alternativ. Visst räntesatsen kan säkert vara både 6 och 7% men det långt kvar till 25%!
  • Se till att amortera ganska snabbt. En semesterskuld kan bli ganska ”sur” om den får ligga länge.
  • När du är klar med betalningen sätter du månatligt in samma belopp på sparande och vips har du en buffert!

Trevlig vecka!!
Magnus

Binda räntan?

Efter blocket med pensioner bryter jag – på förfrågan från kunder – av från det ämnet för att skärskåda räntemarknaden något. Enligt uppgift från flera håll börjar allt fler binda sina räntor på huslån. Ser vi på både officiell som inofficiell statistik så stämmer detta ganska bra.

Varför då, kanske du undrar?

Det finns tecken – om än ganska svaga – på att räntorna börjar vända uppåt. Nu är det mycket som spelar in om denna trend fortsätter eller om de vänder ner igen. Nedan ser ni en graf på femårsräntan mellan 2012 – 2017. Räntan har sjunkit sedan 2013 men har nu stigit något, ingen vet om detta är en vändning eller inte. Räntesättning är beroende på väldigt många olika faktorer. Det är inhemska och utländska, ekonomi och politik. Tecknen som ändå syns är bland annat att marknadsräntorna börjat stiga och att förväntad inflation börjar närma sig de mål som riksbanken har satt upp.

Det som ändå är sant: Vi har historiskt mycket låga räntor.  Ett femårigt lån kan fås till strax över 2% per år. Ser man historiskt är detta mycket billigt. Den rörliga räntan ligger kring 1,7%. Ser man det utifrån skillnaden mellan dessa förstår jag att det finns ett sug efter att låsa eller binda räntan. För några dagar sedan höjde flera låneinstitut sina bundna räntor med några punkter (100-dels procent).

Finns det ingen hake i detta då? Om du binder måste du känna till att om du vill lösa lånet i förtid (alltså innan slutförfallodag) kan det kosta pengar. Det utgår då en ränteskillnadsersättning som varierar beroende på skillnad mellan din fasta räntesats, räntesatsen som gäller när du vill lösa och hur lång tid det då är kvar på ursprunglig bindningstid.

Hur ska man göra?
Ta ett resonemang med din rådgivare. Vilka risker har du i din ekonomi? Vilka möjligheter? Kanske en bunden ränta i fem år kan bidra till att du kan sätta av 1 500 kronor/månad i pension under dessa fem år?

Glad Påsk!

 

Statsobligation med 5 års löptid. Räntan har fallit från slutet av 2013 till slutet av 2016. Börjar den stiga nu?

Statsobligation med 5 års löptid. Räntan har fallit från slutet av 2013 till slutet av 2016. Börjar den stiga nu?

Inga ursäkter kvar!

Hej igen, nu stänger vi strax pensionsbloggningen på ett tag. Jag gissar att ni börjat tröttna på mitt gnatande, jag började ju den 13/1. Ni ska veta att jag menar väl. Många av er kommer vara friska och sugna på att göra roliga saker som pensionär. Trist då om det saknas pengar på grund av att ni inte kom igång!

I bloggserien har jag försökt belysa det svåra på ett överskådligt sätt. Där finns ”pension i huset” jag har berört vilka olika typer av sparande som kan vara lämpliga, hur mycket du ”borde” spara, lite om aktier, räntor, spaxar samt hur du kan spara. Jag har nämnt lite om hållbara fonder och de olika förvaltningar som finns.

Nu tror jag inte att du med detta har hela bilden klar för dig, men du vet lite mer och du kan därför lättare komma till beslut.

Nej, ursäkterna borde vara på upphällningen. Oavsett vilken bank eller försäkringsbolag du har föreslår jag följande prioriteringsordning;

  • Sätt igång på egen hand eller ta kontakt med din kontakt och fråga om en rådgivning. Sätt sedan igång. Sen kan du gå hem och klappa dig på axeln och bli en av de 60% som faktiskt sparar aktivt till sin pensionstid.

 

Nej det finns inget nummer två. Nummer ett gäller!
Om en vecka//Magnus

Senaste inläggen.
Tillbaka! 15 Aug